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京華時(shí)報(bào)5月13日訊 為促進(jìn)消費(fèi)需求增長(zhǎng)、增強(qiáng)消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的拉動(dòng)作用，昨天，銀監(jiān)會(huì)正式發(fā)布《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法（征求意見稿）》（簡(jiǎn)稱《試點(diǎn)辦法》）。

據(jù)了解，6月中旬，北京、上海、成都及天津等四地將開展消費(fèi)金融公司試點(diǎn)，屆時(shí)，如果人們買東西時(shí)缺錢，將可以不用抵押、不用擔(dān)保，就能很方便地從消費(fèi)金融公司貸到錢。
業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，消費(fèi)金融公司的出現(xiàn)是我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展的重要一步，有前瞻性、試探性的作用，同時(shí)發(fā)出了政府欲刺激民間消費(fèi)市場(chǎng)活躍程度的信號(hào)，消費(fèi)金融公司的成立有利于促進(jìn)我國(guó)消費(fèi)需求的增長(zhǎng)。
市場(chǎng)定位：只放貸不吸收存款
《試點(diǎn)辦法》規(guī)定，消費(fèi)金融公司是指經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，在中國(guó)境內(nèi)設(shè)立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國(guó)境內(nèi)居民個(gè)人提供以消費(fèi)為目的的貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)。消費(fèi)金融公司名稱中應(yīng)標(biāo)明“消費(fèi)金融”字樣。
【解讀】?jī)?yōu)勢(shì)在于無需抵押擔(dān)保
據(jù)銀監(jiān)會(huì)非銀行金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管部副主任陳瓊介紹，消費(fèi)金融公司不吸收公眾存款，設(shè)立初期的資金來源主要為資本金，在規(guī)模擴(kuò)大后可以申請(qǐng)發(fā)債或向銀行借款。與銀行相比，此類專業(yè)公司具有單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔(dān)保、服務(wù)方式靈活、貸款期限短等獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。客戶辦理一筆業(yè)務(wù)，最快只需要半個(gè)小時(shí)時(shí)間。
注冊(cè)門檻：資本金最低3億元
【解讀】注冊(cè)門檻不低
《試點(diǎn)辦法》規(guī)定，消費(fèi)金融公司的注冊(cè)資本最低限額為3億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣。銀監(jiān)會(huì)根據(jù)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展情況及審慎監(jiān)管的需要，可以調(diào)整注冊(cè)資本的最低限額。
對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)銀行管理系主任何自云表示，對(duì)比商業(yè)銀行10億元的注冊(cè)門檻來看，3億元資本金的注冊(cè)門檻對(duì)非金融性機(jī)構(gòu)來說不算低?？紤]到成立之初貸款需求不會(huì)很大、額度也不會(huì)很高，消費(fèi)金融公司在成立初期依靠3億元資本金是足以“應(yīng)付得來”的。
出資人：資產(chǎn)不低于800億元
《試點(diǎn)辦法》規(guī)定，消費(fèi)金融公司的主要出資人應(yīng)為境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)和銀監(jiān)會(huì)認(rèn)可的其他出資人，必須具備5年以上消費(fèi)金融從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，資產(chǎn)總額不低于800億元人民幣等。
【解讀】準(zhǔn)入嚴(yán)格以防范風(fēng)險(xiǎn)
信達(dá)證券金融分析師饒明表示，《試點(diǎn)辦法》對(duì)主要出資人制定了較為嚴(yán)格的準(zhǔn)入條件，這主要是出于風(fēng)險(xiǎn)控制的考慮。消費(fèi)金融公司在控制風(fēng)險(xiǎn)方面將更為專業(yè)、效率更高。
業(yè)務(wù)范圍：不涉及房貸和車貸
《試點(diǎn)辦法》規(guī)定，消費(fèi)金融公司可經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)包括：個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款，一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款，信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓，境內(nèi)同業(yè)拆借，向境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)借款，經(jīng)批準(zhǔn)發(fā)行金融債券，與消費(fèi)金融相關(guān)的咨詢、代理業(yè)務(wù)，銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。
個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款是指消費(fèi)金融公司通過經(jīng)銷商向借款人發(fā)放的用于購(gòu)買約定的家用電器、電子產(chǎn)品等耐用消費(fèi)品（不包括房屋和汽車）的貸款。一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款是指消費(fèi)金融公司直接向借款人發(fā)放的用于個(gè)人及家庭旅游、婚慶、教育、裝修等消費(fèi)事項(xiàng)的貸款。
【解讀】出于控制風(fēng)險(xiǎn)的考慮
銀監(jiān)會(huì)非銀行金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管部副主任陳瓊表示，因?yàn)橄M(fèi)金融公司的貸款不需要抵押和擔(dān)保，所以不適用于風(fēng)險(xiǎn)較高的貸款項(xiàng)目。要求消費(fèi)金融公司的業(yè)務(wù)不涉及房貸和車貸，主要是考慮到控制風(fēng)險(xiǎn)的需要。個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款主要通過經(jīng)銷商發(fā)放，一般用途貸款則直接向借款人發(fā)放。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院副教授應(yīng)展宇認(rèn)為，商業(yè)銀行在消費(fèi)信貸領(lǐng)域已經(jīng)占領(lǐng)了大部分市場(chǎng)，短期貸款方面主要是信用卡業(yè)務(wù)，大額貸款方面主要是房貸車貸。消費(fèi)金融公司則主要對(duì)這兩部分業(yè)務(wù)進(jìn)行“補(bǔ)缺”，客觀地看，“補(bǔ)缺”的部分是有需求的，但需求不大，且不是商業(yè)銀行著力發(fā)展的業(yè)務(wù)。
貸款利率：最高為基準(zhǔn)利率的4倍
《試點(diǎn)辦法》規(guī)定，消費(fèi)金融公司向個(gè)人發(fā)放一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款的額度不得超過以往對(duì)該借款人發(fā)放單筆貸款的最高額度。消費(fèi)金融公司不得向第一次從本公司申請(qǐng)貸款的借款人發(fā)放一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款。
消費(fèi)金融公司向個(gè)人發(fā)放消費(fèi)貸款的余額不得超過借款人月收入的5倍；貸款利率雖然實(shí)行按借款人的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，但不得上浮4倍以上。而且催收貸款不得采取威脅、恐嚇、騷擾等不正當(dāng)手段。
【解讀】實(shí)際利率不會(huì)接近上限
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院副教授應(yīng)展宇表示，5倍于月薪的貸款額度上限與借款人的實(shí)際需求更加吻合，這也是消費(fèi)金融貸款勝于信用卡的優(yōu)勢(shì)之一。將貸款利率的上限定在基準(zhǔn)利率的4倍則是比較高的，但預(yù)計(jì)消費(fèi)金融公司的實(shí)際貸款利率不會(huì)接近上限，“本來中國(guó)老百姓在貸款方面就不是很積極，如果再把貸款利率定得比較高，會(huì)很難吸引客戶?！?br />

此外，對(duì)一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款的相關(guān)限定，是為了控制風(fēng)險(xiǎn)，防止貸款被挪用。